18 января 2011

Отличие микрофинансовых организаций от банков

С начала года вступил в силу закон о микрофинансовых организациях, которые могут предоставлять займы в сумме до 1 млн. рублей. Чем они отличаются от банков?

Отвечает: Марина Мисюкевич, Управляющий партнер Группы юридических компаний КОНСУЛЪ 

Ответ:

Что представляют собой микрофинансовые организации? Согласно федеральному закону №151-ФЗ от 02.07.2010, микрофинансовая организация - это юридическое лицо, которое

- зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества;

- осуществляет микрофинансовую деятельность;

- внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации могут без каких-либо ограничений выдавать займы в размере до 1 000 000 рублей, включая все проценты за пользование суммой займа на период его предоставления (это так называемые "микрозаймы") -то есть ограничение в 1 000 000 рублей относится ко всем обязательствам заемщика перед финансовой организацией по всем заключенным им с нею договорам микрозайма (п. 8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Микрофинансовые организации получили право привлекать средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотвроительных) взносов и пожертвований и в других не запрещенных федеральными законами формах (п.2 ч.1 ст.9 ФЗ №151-ФЗ). Однако круг физических лиц, с помощью которых микрофинансовая организация может привлекать денежные средства, ограничен. Ими могут являться только:

- учредители (члены, участники, акционеры) микрофинансовой организации;

- лица, предоставляющие денежные средства микрофинансовой организации на основании одного договора займа в сумме 1 500 000 рублей или более .

Из ч.1 ст.2 и ч.3 ст.3 Федерального закона №151-ФЗ вытекает, что также и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица вправе осуществлять микрофинансирование, однако для этого они должны, прежде всего, руководствоваться законодательством РФ, которое регулирует деятельность таких юридических лиц.

Зачем нам нужны микрофинансовые организации и в чем их отличие от банков? Микрофинансовые организации отличаются, прежде всего, своей социальной направленностью. В отличие от банков у них другая организационно-правовая форма, другие права и ограничения, их деятельность по-другому контролируется.

К примеру, микрофинансовая организация предоставляет средства взаймы по договору микрозайма, а не кредита. В таком договоре, по п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ, она не может прописать возможность одностороннего изменения процентных ставок, размера комиссии, срока договора, тогда как по ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация может это сделать «в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

Если вы досрочно вернете займ, микрофинансовая организация не вправе взять с вас штраф. Однако это распространяется только на заемщиков, являющихся физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями (последние должны письменно уведомить о своем намерении досрочно возвратить заем не менее чем за десять календарных дней).

Однако в отличие от банков, которые имеют систему обязательного страхования вкладов физических лиц (ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"), у микрофинансовой организации нет каких-либо гарантий возврата привлеченных ею денежных средств.

Микрофинансовая организация может, но не обязана страховать в обществах взаимного страхования и страховых организациях свои риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора (ст. 13 Закона N 151-ФЗ).

Таким образом, главной особенностью микрозаймов  являются более простые условия их получения и простота в обращении.